2021年6月，香港金融管理局製定了「金融科技2025」策略，鼓勵金融業界於2025年前全面應用金融科技。作為金融科技在銀行業界落地的「代表作」之一，最早一批香港虛擬銀行目前已運營近4年。
最早開業的虛擬銀行ZA BANK（眾安銀行），於2019年3月27日獲香港金融管理局發牌，2020年3月開業。截至2023年6月30日，眾安銀行的用戶數量、存款和資產均位列香港虛擬銀行第一。2023年眾安銀行中報顯示，截至報告期末，該行總資產130.30億港元，其中，客戶貸款48.56億港元；客戶存款107.12億港元。
用戶規模方面，眾安銀行零售用戶數量已超70萬人，占香港人口總數約10%。眾安銀行對用戶增長和港人北上消費趨勢有何思考？未來會有哪些新的戰略規劃和業務布局方向？近日，在香港金融科技周2023活動期間，界面新聞獨家專訪了眾安銀行執行董事兼副行長吳忠豪，圍繞上述話題展開交流。
吳忠豪是眾安銀行的創始成員之一，擁有豐富的銀行業經驗，為眾安銀行的發展製定了創新、數字化戰略和產品路線圖，並改善了客戶體驗。目前，吳忠豪主要負責眾安銀行零售業務，包括戰略規劃、產品路線圖和市場策略。
談虧損收窄：規模效應帶來業績增長
界面新聞：2023年上半年，眾安銀行凈虧損約2億港元，同比減少0.57億港元，凈虧損率收窄60個百分點。虧損收窄的原因何在？
吳忠豪：眾安銀行的發展有不同階段。第一年是開業增長期，只有存款業務和貸款業務，ZA Card業務也是2020年10月才有的，第一年基本上可以賺錢的生意很少，屬於前期投入階段。
第二年用戶規模增長起來後，產品線也拓寬了，推出了不同類型的貸款產品，還有外匯、匯款、保險和基金等產品，以及還開設了對公銀行的業務，第二年有不同的可以產生收入的產品落地，屬於開源的狀態。
由於第二年下半年的業務布局轉向了有質量的增長，更重視用戶的粘性和交叉銷售，第三年我們也開始享受規模效應帶來的業績增長，以及我們還采取了一些降本增效的措施。種種原因疊加起來，帶來了虧損同比收窄的結果，這也是我們想看到的方向。
界面新聞：虧損收窄主要得益於產品中間業務收入的增長嗎？
吳忠豪：我認為業績虧損收窄原因是多方面的。中間業務收入的產品讓眾安銀行多了一個利潤來源，但業務收入主要來源還是存貸款帶來的息差，這方面我們也做了很多積累，比如控製資金成本、提高貸款的風控能力、存貸款定價更優化。還有，我們的業務規模也越來越大，資產端規模累積到某種程度後，對收入的貢獻會越來越大，以及對公業務也成為我們利潤增長的來源。
眾安銀行在香港至開業了3年多，目前還在投入階段，包括人力和科技的投放，我們要做的事情還沒做完。我們的初心是做普惠金融，為大眾提供一站式金融服務。不只針對某一類客群或某一類產品。銀行的價值在於可以服務很多金融需求，如果只發展單一業務，就沒有發揮這個牌照最大的價值。眾安銀行使命是想做一個以科技驅動的銀行，做有溫度的金融服務。我相信未來銀行的形態，應該是由我們來定義。
界面新聞：怎麽理解未來銀行的形態？
吳忠豪：對於我們的下一代，辦理業務不再需要和現在去傳統銀行一樣，需要去線下。對下一代來說，銀行就是手機上的一個App，真正將銀行從一個地方變成一個服務（from bank to banking）。就像以前的隨身聽、CD機和MP3，它們的功能現在逐漸被手機取代。我們想為未來去設計一個以客戶為核心的銀行，現在需要進行投入。
談Web 3.0發展藍圖：對公和零售有兩大策略
界面新聞：未來計劃通過哪些業務布局實現盈利？
吳忠豪：我們現在投資業務還沒完善，目前投資產品只有基金，未來希望可以發力股票和虛擬資產業務。一家健康的銀行需要一個平衡收入來源模式，因為銀行還是以風險為本的生意。
我們看到，國外一些銀行，集中在某些客群和業務，當這部分客群和業務發生變化時，對銀行的影響很大。我們學到的就是，要考慮到風險集中度和業務平衡的問題。目前眾安銀行既有零售業務，也有對公業務；既有存貸的息差業務，也有中收業務。
後續希望慢慢把保險、基金、理財等中收業務做起來，但這塊業務是難做的，因為我們沒有分行，傳統銀行的中收業務主要是靠分行進行推廣和銷售，目前我們在探索能不能以互聯網的模式把中收業務做起來。
界面新聞：眾安銀行年初宣布了Banking for Web 3.0的發展藍圖，目前有什麽計劃？
吳忠豪：整個Web 3.0由很多方面構成，最基本的是對於技術的使用，比如區塊鏈分布式賬本技術（DLT）、代幣化技術，而眾安銀行在Web 3.0的布局有兩大策略。
一是對公業務方面，服務Web 3.0的公司，幫助他們開設銀行的公司賬戶，滿足他們發放薪資等基本的銀行需求。另外是服務持牌交易所，我們本身就是以科技為驅動的銀行，所以對Web 3.0行業更了解，可以看懂這類客戶的業務和銀行流水，因此才能為他們提供服務。
在零售業務方面，香港通過立法管控虛擬資產投資，我們非常高興看到這個舉措，因為虛擬資產投資存在一定的用戶需求，可以通過持牌機構去交易對投資者更有保障。
界面新聞：對公業務和零售業務的虛擬資產交易服務布局進展如何？
吳忠豪：對公業務已經在開展了，我們已經為香港兩家持牌虛擬資產交易所提供結算服務，當前還有正在申請牌照的交易所，未來牌照申請成功後，希望可以為它們提供金融服務。同時，針對Web 3.0的公司，我們也成立了一個專屬的團隊為他們進行咨詢和辦理開戶，目前服務的web 3.0 企業已超過70家。零售業務方面，由於相關指引剛出不久，我們還在研究當中。
談跨境金融計劃：緊跟北上消費趨勢需求
界面新聞：在香港金融科技周活動上，您參加跨境金融主題的圓桌討論，目前，眾安銀行在跨境金融方面有哪些探索？
吳忠豪：開業3年我們主要先深耕香港本地市場，很多產品圍繞香港市場來設計。香港和內地通關之後，開始有內地訪客來港開戶。第一步我們能做到的就是開戶體驗要好，無論是針對香港本地用戶，還是訪港旅客在港開戶，都能實現最快2分鐘完成線上開戶。眾安銀行通過科技手段來驗證香港居民的身份證真偽，並進行活體檢測，以達到風控反欺詐、反洗錢的要求。
當然，對來香港的內地用戶，也可以在香港開設眾安銀行的賬戶，我們也會有風控手段判斷用戶是否滿足法律法規的要求。在完成開戶後，我們也希望慢慢把他們的需求服務好。在App界面設計方面，也會考慮兩地用戶的文化和使用習慣差異。
界面新聞：現在周末很多香港居民去深圳消費，您有洞察到這類客戶有哪些需求和痛點，未來香港的虛擬銀行有哪些發力的空間？
吳忠豪：首先第一步是綁卡，今年眾安銀行配合進行了微信、支付寶等支付工具境外卡綁定工作。其次，目前北上消費的趨勢真的很猛，以前消費集中爆發會出現在小長假，而現在每個周末都是出遊的窗口期，這讓我們銀行的支付業務運營的想象空間發生變化。
以前可能是香港的長假，比如聖誕節、暑假或新年，會推出相應的出遊權益和優惠，範圍主要是香港本地的娛樂餐飲。現在就需要擴大眼界，比如是不是可以尋找一些兩地通用的優惠權益，在深圳尋找商家進行聯名合作。做金融需要與市場最新趨勢保持同步，需要緊跟用戶需求，跟著用戶的需求去設計產品。
界面新聞：眾安銀行開業已經滿三年半，目前，零售客戶已超70萬，這個用戶規模是否達到預期？用戶增長未來有什麽方向和抓手？
吳忠豪：可以分時間段來講，剛開業的時候用戶增長非常迅猛，超過我們的預期。2020年可以遠程開戶的虛擬銀行還是比較新的事物，那時候開銀行賬戶並不是一種潮流，開信用卡才是，我們使用了一些互聯網的打法，把用戶增長做起來了。隨著銀行的運營，要求越來越高，現在就從超預期變成符合預期了。70萬是個不錯的數字，占香港人口約十分之一，在香港我們可能是用戶增長最快的銀行了。
接下來用戶增長的方向是希望做到有質量的增長，一是提升活躍度，二是提高入金份額，三是帶來收入。未來對用戶增長的抓手，一是口碑，二是產品。產品方面，剛開業產品線比較單一，現在產品逐漸豐富後，相信能慢慢解決某些客群的金融服務痛點，滿足他們金融服務的需求。